工薪族、中產層和有錢人,財富規劃為什麼不同?

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在“路財主A”公眾號裡,針對家庭財富規劃與資產配置,我寫過3篇文章。

第一篇,是針對高淨值人士或手握上億元的私募基金經理的,我說如果我有1億元現金會如何去配置,是回答一個私募基金經理會員的提問;

第二篇,是一個上海的朋友問我,她賣房的450萬元現金該如何處置,我就針對目前衣食無虞手頭有幾百萬元現金的中產,寫了一篇文章;

第三篇,是針對普通的工薪階層,好不容易存下20萬元現金,究竟該如何避免財富縮水,有機會的話甚至實現財富躍遷,我提供了一種方案。

先把我給出三種方案的時間點(必須要有這個哈)及文章主要內容給大家先說一下。

2016年4月底,450萬現金的分配方案

1)20%配置保險資產、10%配置實物金銀:保險是根據她家庭的消費狀況以及2個孩子未來的教育需求安排,保障不會因為出現什麼意外而陷入家庭困頓,而實物金銀主要是為了應對最極端貨幣貶值;

2)50%配置大型藍籌股:我認為當時2800多點的股市價格還算合理,特別是某些大型藍籌股,我當時還說,“在所有大類資產中,只有股票長期來看可以跑贏真實通脹,因為只有股票才創造真實的社會價值,其他的大類資產歸根結底就是一個投機。去買銀行的理財,現在給你年收益率也就5%左右(都已經瘋搶了),而大型藍籌股(當時給她推薦的是某大型保險股)以現在的價位介入,只要在未來10年內有可能翻倍的話,那就是年收益率7%啊!

3)20%資金主要的用於提高自身生活品質,增強和家人朋友的關係。人生在世,最重要的是和其他人的關係,是你內心感受到的平和和溫暖——而財富,只是支撐我們生活和生命更美好的東西而已,無論是誰都不應該捨本逐末、緣木求魚。當這個錢若還有結餘,那麼可以自己去炒股或者做一些自己特別看好的高風險理財(如股權投資)。

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2017年1月初,1億元現金該買什麼?

1)黃金白銀實物5%,黃金期貨10%:實物對抗全球貨幣信用貶值,當時黃金的價格偏低,可以考慮做一點兒低倉位、高風險的期貨投資;

2)股票:以1億元資產額度來看,中國股票整體偏貴,但因為我看好中國經濟未來,所以寧願將5000萬元(佔比50%)資產放到中國的股票市場,但把倉位降低到20%;

3)債券:傳統的提供穩定回報的一張資產類別;

4)企業原始股權:極高風險投資;

5)生活費用:人生最美妙的,就是把時間浪費在美好的人和事物上。

6)海外資產:少量配置。

特別強調的是,因為1億元資金規模已經很大,如果用在投資上,我特意加了一個資產倉位的概念,另外,我也基本沒有考慮信託和保險,實際上如果是個人或家族的財富,需要考慮保險和信託的設定。

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2017年2月中旬,20萬現金、7000元月收入,該怎麼辦?

對於這一類型的財富狀況,我花了很長的篇幅在講道理,特別強調了冒險+耐心是普通人在通往財富道路上的唯一機會,最終給出的建議是:

買點兒消費型的保險(幾百元錢就可以搞定);

買幾萬元銀幣對衝貨幣極端貶值;

金字塔法定投白銀;

其餘大部分的錢,都拿著現金等待(暫時沒有好的投資機會情況下,現金管理可以參考美奈同學寫的方案),等待冒有意義風險的機會。

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簡述了這三種方案,現在可以回答為什麼方案不一樣了。

對一般的工薪階層來說,目前的財富是用來維持生存的,但也正因為缺乏財富,所以工薪階層很容易被兩種極端思維困住頭腦——第一是保守,也就是說什麼風險都不敢冒,只能把錢存入銀行吃存款利息,眼睜睜看著財富縮水;第二,是貪婪,看到一個所謂的“低風險高收益”機會,就一下子把錢砸出去,運氣好當然可能大賺一把,但大多數人要麼會遭遇騙局,要麼就是不幸在投資市場上做了接盤俠。

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如果不考慮富二代為什麼有錢的話,窮人和富人的根本差別並不在手頭所擁有的資源上,而是對風險的判斷上,富人為什麼變富,是因為他們願意承擔他們所能接受的最大風險,他們因為承擔風險,所以也獲得了收益。

在本來你的財富不多的情況下,如果還想讓自己的財富出現躍遷,那唯一的辦法就是靠你的思維——耐心等待風險最低時機的來臨,然後出擊!

對於中產階級來說,財富一般都達到了衣食無虞的水準,這種情況下更多要考慮的是生活品質提升以及儘量不讓自己在社會的分層中掉下去,而且中產階級一般對於各類資產都有所關注,相比工薪階層對資產價格的變動更敏感,這樣一來的話,就需要告訴他們這個世界真正能夠超越通貨膨脹的資產是哪一種,而為瞭解決對於未來的不安全感,儘量保有現在的生活水準,又需要配置一些保險,如果自己對於投資有興趣,也可以拿少量的不會從根本上影響生活的資金來試水,看看自己到底是不是投資的料,所以就給出了那樣的方案……

對於真正的高淨值人群來說,說了很多人可能還不信,有錢人的財富目標其實要比工薪階層和中產階級的目標都低!因為,他們本身已經身處這個社會的財富金字塔塔尖,除了某些企業家精神特別強悍的人(這種人一般也都會把錢投入自己的企業),他們的財富繼續再向上並沒有太大意義(正所謂“只是個數字”),他們所想的,只是想保住自己所在的財富階層不掉下去。

所以,針對有1個億的高淨值人群,其財富規劃反而和工薪族相反,是要保守,主要財富不能冒很大的風險,只要資產價格低估的時期,基本就可以用一定的倉位進入而長期持有。另外再分出很小一部分財富,可以冒大風險博取意想不到的收入就足夠了。

道理基本上就是這樣。因為“路財主A”已經被封號,具體想要看那三篇文章文章的朋友可以在新浪微博上搜尋文章。

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