普通家庭如何理財?五大定律讓你不再為錢發愁!

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  財女說:

  家庭理財有哪些規律可循?有哪些基本原則定律?如何才能讓你的資產得到合理配置?財女為你一一解答。

家庭理財五大指標

  指標一:流動性比率不應過高

  公式:流動性比率=流動性資產/每月支出

  流動性資產是指在急用情況下,能迅速變現而不會帶來損失的資產,比如現金、活期存款、貨幣基金等,該比例用來權衡你的家庭財務狀態以及變現能力。 應盡量避免流動性比率過高現象,如果家庭收入穩定,該比率為3即可;如果家庭收入不穩定,則該比率應在6-8之間。

  指標二:負債收入比應為30%

  公式:負債收入比=家庭債務支出/當月收入

  家庭用於償還各種債務支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過高,超過家庭承受能力,每月需要付出的利息費就會上升,會在家庭財務發生緊急情況,如失業、負擔較大額度醫療費時,造成財務負擔,甚至是“資不抵債”。這個比例也並非越小越好,從這個概念上講,適度應用他人資金發展財富,也是一種能力。

  指標三:盈餘比率越高越好

  公式:盈餘比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅後)盈餘

  這個指標反映出你把握家庭開支和能夠增添淨資產的能力。數值越大,說明你的家庭財務狀態越好,家庭可用於投資、獲得現金流的機遇越多。

  指標四:投資比例最好超50%

  公式:投資比例=投資資產/淨資產

  這一指標反映了你家通過投資增添財富、實現目的的能力。一般認為,投資與淨資產比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮,還是越來越富,看看這個指標就會一目了然。

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  指標五:負債與總資產的比率應小於50%

  公式:負債與總資產的比率=債務/總資產

  這個指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小於50%,說明家庭負債比率適宜;如果大於50%,家庭存在產生財務危機的可能。

家庭理財四大基本原則

  基本原則之一:收益風險相匹配

  投資和風險都是相匹配的。高收益高風險,低收益低風險,一定要將風險控製在可承受的範圍內,從而設定想應的收益目標。

  基本原則之二:量入為出,量力而行

  理財規劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排,合理考慮現實承受能力與未來預期目標,不要盲目設定過高的理財規劃。

  基本原則之三:做足功課,不盲目投資

  投資理財是非常專業的一門功課,需要花一定的時間去學習了解,天上不會掉餡餅,只有付出才會有回報。

  基本原則之四:控製欲望,不可貪婪

  任何時候都要設定目標和限額,既有盈利目標也有止損目標,必須堅決製定,避免貪婪造成的惡果。

家庭理財五大定律

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  4321定律

  4321定律家庭資產合理配置的比例是,家庭收入的40%用於供房及其他方面投資;30%用於家庭生活開支;20%用於銀行存款以備應急之需;10%用於保險。

  72定律

  72定律不拿回利息利滾利式的進行投資理財,本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。

  如在銀行存款10萬元,年利率是2%,那末經過多少年才能增值為20萬元?只要用72除以2得36,就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。

  80定律

  80定律股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如,30歲時股票可占總資產的50%,就是說在30歲時可以50%的資產投資股票,其風險在這個年齡段是可以接受的,而在50歲時則投資股票占30%為宜。

  家庭保險雙10定律

  家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍,保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。

  房貸三一定律

  每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。

  不同家庭生命周期適合的理財工具和方式

  

  家庭生命周期,可分為四個階段,而每個階段又可以從四個方面體現,時間段、收入、支出及狀態。

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  第一階段,家庭形成期

  時間段為起點是結婚,終點是生子,年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期,追求收入成長,家庭收入逐漸增加。支出體現在由於年輕,喜愛浪漫會有些花銷,正常的家計支出、禮尚往來,還有一部分人為了學業考慮深造,也是一筆不小的支出費用,此外多數人都會房貸月供需要考慮,還要為下一階段孩子出生做準備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結餘有限,所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外,這個階段風險承受能力強,可以適當拿出部分資金去投資股票類資產,但是如果資金對這一塊不了解一定要谘詢專業人士,而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

  第二階段,家庭成長期

  時間段為起點是生子,終點是子女獨立,年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的成熟期,個體收入大幅增加,家庭財富得到累積,還有可能得到遺產繼承。但支出也很多,如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用,還要為自己的健康作出支出準備,有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產,定投基金,還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產品。

  第三階段,家庭成熟期

  時間段起點是子女獨立,終點是退休,年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期,個體收入達到頂峰,家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來,還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式,可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產品,少量配置股票類資產,還有可以為養老做定投儲備。

  第四階段,家庭衰老期

  時間段為起點是退休,終點是一方身故,年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用,還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出,還有一部分休閑支出,如旅遊等。狀態可能是收不抵支,需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

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