“三有一無”家庭如何理財

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高先生今年30歲,是一名自由職業者,妻子28歲,在一家外貿公司負責采購,孩子上幼兒園。高先生月收入約3000元,妻子稅後月收入約5000元,四險一金都有。家庭日常月均開支4000元。此外,妻子和孩子均購買了商業保險,保險費年支出5000元,教育費年支出5000元。家庭現有現金及活期存款10萬元,企業債券、股票5萬元,不虧不賺。兩處位於市區的房產市值共360萬元,無貸款,其中一套出租,月租金收入4000元,此外,還有一輛汽車。該家庭希望提高養老、重疾保險保障,並積累孩子的教育資金,用剩餘資金進行穩健投資,獲取高於銀行存款的收益,適當時候借助信用換車換房。為此,由全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問薑龍君作規劃。

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理財分析:

該青年家庭處於成長期初始階段,有房有車有存款無負債,是典型的“三有一無”家庭。具體而言,從一個家庭的成長周期來看,作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業者,缺乏社保,實為一隱患。而孩子尚小,可預見的是,未來12年後有一筆不小的教育費用,需做到未雨綢繆。從擁有的資產結構來看,資產形式主要為存款,投資上也較穩定,說明其財產有相當的靈活性與變現性,不過其也會影響到家庭財富的保值增值能力,這部分資產所占的比例應該降低。此外,該家庭的淨資產中,房產占了大部分,而且基本沒有較高收益的生息資產,投資雖穩定但過於保守,導致資金流動性大,回報率卻極低,需要調整現有的資產結構,家庭還需完善風險保障、提升資產增值力。

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理財建議:

首先,留足日常開支,“備足”保險。建議保留3萬元左右銀行存款,作為家庭平時的開銷和緊急時的備用金。建議該家庭每年保險投入增至8000元,為高先生購買20年期的養老、重疾保險,建立其基本養老保險。

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其次,孩子教育金不能少。每年拿出5000元為孩子購買儲備教育金的理財產品,作為投資型險種中的“明星”,壽險市場上主打的“萬能險”較有優勢,建議長期持有。一般在孩子高中階段可領到高中教育金,大學階段可領到大學教育金,25歲時還可領到創業基金。

再者,投資需穩健進取。該家庭高風險的投資意願不強。對於年輕家庭來說,其成長空間很大,也有足夠時間去承受一定風險的投資。所以,該家庭可以通過穩健為主,適當進取的方式理財。穩健投資方面,立足保值,除上述產品投入外,該家庭年餘3.5萬元,可投入到銀行的中、短期理財產品中。

最後,換車換房,提升生活品質。在適當時候,該家庭可根據情況賣出一套並買進一套住房,或結合使用妻子的住房公積金+貸款方式改善住房條件。至於換車,可使用信用卡分期購車,充分使用信用工具提升生活品質。(本報記者 潘潔)

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