怎樣編製一份家庭財務報表?

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這篇文章發出後,大家反饋說,他過得太糊塗了,沒那麼大能力,就別加那麼大的槓桿,導致家庭每個月的,入不敷出,特別想知道,他到底哪來的勇氣。

還有朋友說,看完也陷入了思考,如果我的家庭一方突然失業,那是否可以從容面對。

另外呢,朋友也關注到,梳理家庭財務狀況的重要性,必要的時候,家庭需要像管理公司一樣,製作家庭財務報表。

今天呢,就以素素家為例,來看看怎樣編製一份家庭財務報表。(ps:想不到名字,三生三世裡素素藉用一下哈,別告訴我她還有其他兩個名字,我喜歡這個。)

第一步:瞭解家庭財務報表類目

學過會計的同學都知道,公司的財務,是由三大財務報表組成:資產負債表,利潤表,現金流量表,那麼延用到家庭中,也是對應的,資產負債表,月收支表,現金流量表,對於家庭來說,資產負債表和月收支表基本足夠,現金流量表呢,主要看家庭是否有可以持續帶被動收入的,投資性資產權益收入。

資產負債表

資產負債表分為左右兩部分,左邊是資產,右邊是負債。

資產分為三部分:流動資產、固定資產和金融資產。依次項目有現金及活期存款、定期存款、車子、房子、銀行理財、基金、股票、P2P等

負債有短期負債,長期負債,類目有信用卡貸款餘額、消費貸款餘額、汽車貸款餘額、房屋貸款餘額、其他借款。

素素資產負債

資產端:

現金及活期存款,是隨用隨取的錢,用於未來不確定性的開支。

固定資產主要是房子和車子,均為自用。

金融資產:支付寶裡的餘額寶,各大P2P平臺的投資,基金定投的資金和股票,投資性的房產都歸為金融投資性資產中。

負債端:

信用卡:夫妻兩人,共有多少張信用卡,算一下全部加起來的信用額度,合理控製消費,信用卡相當於短期借貸,充分運用好50天的免息期,這50天,分期消費的話,一定清楚的計算信用卡的分期成本,一般不建議分期,年利率一般都是18%年化,成本超級無敵高。

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消費貸款:如果有,是什麼渠道貸款的,你當初貸款的目的是什麼?投資or真的如同這個名字一樣,是消費,如果是消費,儘早還掉他,如果是投資,算一下投資的收益是否超過你貸款時候的成本。

汽車貸款:一樣,計算成本,汽車在家庭中,雖然算資產,但是長期來看,是折舊的,也就是15萬買,到時候賣出,也就不到7萬,如果在整體手頭不太寬裕的情況下,建議可以分期買車,或者買二手車。

房屋貸款:成本大家先瞭解一下,公積金3.25,商業貸款4.9,銀行有可能會打折,比如我家8.2折,也就不到4.1%,成本相比以上三類的負債,是最合算的一個貸款了。

整理完資產負債表,我們再來看看收支表。

收支表很好理解,就是記錄你家庭每個月的收入,支出多少,每月盈餘多少,建議家庭收入,夫妻兩人分開記錄,而支出項呢,建議合併記錄,按照日常開支、旅行開支、大額開銷項目、人情支出這幾大類來統計。

支出比較零碎,如何更好的記錄支出呢,最好是養成記賬的習慣,現在記賬的主流軟體有:挖財和隨手記,都比較好用。

比如我家去年旅行的開支,我專門設了一個小賬本,在出發之前做了一個2萬的預算開銷,酒店,機票刨開之後,就可以愉快的吃吃吃和機場免稅愉快的花花花了。

第二步:分析總結家庭表

主要需要總結的資料都有哪些呢

1.儲蓄比例(年結餘/年稅後收入)這個指標可以看出我們能提高淨資產的能力:通常40%比較適合。如果低於此值,說明日常開銷過大,建議適度調整,結合未來幾年的家庭安排,提高投資比例

素素家存款5萬,每個月開支1萬,家庭備用金的準備是可以的。

2.投資比率(投資資產/淨資產), 可以看出資金投資程度。在50%比較正常。低於這個值就說明資金閒置較多。

素素家20萬的債類和股票類的投資,目前佔整體金融資產的佔比57%,整體的比例屬於正常範圍,這裡需要提示的是,這類的投資最好進行比例的分配,結合目前的市場,建議適當減少股票的佔比,轉成基金定投等方式,設定預期收益率,如果可以達到12-15%,建議及時贖回,轉化成穩健類的債類投資。

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3.償債比例率(淨資產/總資產),衡量家庭資產負債是否安全,以及償還能力。50%較正常。比較低則需要注意未來償還能力,適度降低債務。

4.負債比率(負債總額/總資產)與3相輔相成,控製在50%以下比較適合

素素家負債33%的比例,目前整體在家庭可承受範圍之內。適當利用債務槓桿,是資金效率提高的表現。

5.負債收入比率(負債額/年稅後收入). 看出短期償還債務的能力,這個值在4比較好。若太低,雖然表明償還債務能力沒有問題,但是也從另一個方面看出沒有好好利用債務工具。比如住房按揭,如果享受比較低的貸款利息,而將現金投入一些理財產品,獲取的回報可能高過貸款利息。

6.即付比率(流動資產/負債額)這裡解釋一下,所謂流動資產包括現金,存款和短期投資。家庭可能會突發一些事情,需要立即支付的能力,這個值保持在70%左右比較保險,如果太低,對突發性風險的應變能力就很弱了。

7.流動比率(流動資產/每月支出)看看流動資產能蠻足幾個月的日常生活支出,如果你的家庭收入和支出相對穩定,那麼通常3-6為宜哦。

素素家,留5萬足夠。

第三步,建議開始動手開始整理您的家庭財務報表咯

梳理的過程,是一個時點的總結,同時也可以更好的分析家庭下一步的資金運用計劃。

梳理清楚後,對目前可投資的資產做一個整理,其實理財更多時候,就和定期收拾屋子一樣,把手頭的錢點點數,並找個合適的地方規整規整,結閤家庭成員的喜好,來安排未來的投資。

讀書進行中:未來簡史

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