錯過風口、缺失場景,360金融集團如何押注消費信貸?

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(賀誌強:360金融集團執行副總裁)

2013年,奇虎360董事長周鴻禕以一貫的“勇士”之氣,明確表示“不打算做網際網路金融”之時,騰訊推出財付通已經8年之久;馬雲的支付寶上線10年後宣佈籌備螞蟻金服;劉強東也已經收購第三方支付公司網銀線上一年有餘,陳生強加盟組建京東網際網路金融團隊。

兩年後的 2015 年 5 月12日,周鴻禕食言,360金融的雛形“你財富”正式註冊成立;同年8月,這一內部創業理財項目正式上線。這一年,網際網路金融的行業熱度達到頂峰,隨後迅速進入下行期,標誌性事件是宜人貸在美國納斯達克上市、e 租寶等惡性事件發生,網際網路金融監管風暴席捲而來。

錯失風口,但網際網路金融不是一個三五年能打完的市場

對於在金融業務佈局方面的滯後,360金融集團執行副總裁賀誌強向億歐表示:至今,360金融集團的各條業務線已經基本跑通,但金融業因其特殊性,並不是一個三、五年能夠打完的市場。

360金融著眼於長遠佈局,不急於賺取風口上的“快錢”,並且有能力通過差異化戰略打出不同的玩法。

此外,就360集團內部,通過對金融業務500多人的配比,也足以顯示金融業務在周鴻禕心目中的地位。至於周鴻禕轉變觀唸的原因,360你財富方面曾表示:首先,很多金融機構來找360幫忙推,周鴻禕覺得這說明360流量質量高,金融轉換率高。其次,金融機構向網際網路轉型過程中安全問題突出,而360手機衛士保護不了,隻有自己掌握業務才能保證安全性。

據瞭解,2016年是360金融的快速成形期,一方面迅速組建團隊,劉威任董事長後,將2013年徐軍的創業項目“私銀家”及其整個團隊一併納入360金融,私銀家團隊也構成目前360金融集團的主力,徐軍任CEO參與組建360金融組織架構,賀誌強任執行副總裁,主導消費信貸板塊。而360金融原有的內部項目僅僅“你財富”和“360淘金”兩個。

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另一方面,360金融快速跑通理財、股權眾籌、保險等主要業務線,並在組織架構上效仿京東金融、螞蟻金服,由內部“金控平臺”佈局私有化獨立集團。

360金融集團副總裁盧德夫向億歐介紹:目前360金融集團旗下包括理財產品“你財富”、高階理財師“私銀家”、股權眾籌平臺“360淘金”、網際網路炒股平臺“360股票”、個人及小微信貸產品“360借條”、第三方信用評估及管理機構“360信用”以及網際網路保險平臺“360保險”。

據今年2月相關投研機構的分析報告,360金融集團估值已達100億元。一個以資料分析技術為後盾的定位於C端金融服務集團的大金融版圖浮現。

不過,賀誌強向億歐表示,“360金融集團”尚未對外正式公佈,目前仍以打磨產品、開拓業務、拓展使用者為主。2016年9月上線的消費信貸產品“360借條”將在2017年進行大力開拓。

缺失電商消費場景,360金融如何立足消費信貸?

相關研究機構預測,2014年-2017年中國消費信貸規模將維持20%以上的複合增長率,2017年將超過27萬億元。消費升級背景下,消費信貸成為繼P2P之後的新風口,也毋庸置疑成為360金融不可錯失的機遇。

投研機構愛分析分析師薛凱麗向億歐表示:“仍處於成長階段的消費金融仍有很大增量空間,並且消金的盈利能力明顯強於互金其它細分領域,因此,必然吸引更多玩家入場。360金融的入局可謂順理成章,依託奇虎360的體系建設,其消金業務天生具有資金、流量、風控等方面的結構性優勢,綜合成本能夠大大降低。因此,未來除理財板塊以外,消費金融板塊也將和360金融整體資源和戰略具有較強契合性。”

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然而,另一分析人士指出,除了佈局時機的滯後,360發力金融業務,尤其是消費信貸、現金貸面臨的頭等難題是消費場景的缺失。

從資料層面來講,目前市面的網際網路消費信貸公司的主要分為3種模式:①以京東、阿裡為代表的電商派,②騰訊、360為代表的“網際網路資料+銀行徵信”派,③以量化派為代表的純網際網路資料派。

賀誌強向億歐表示,場景並非消費信貸所必須,“消費信貸的護城河是資料,場景是鉤子”。首先,美國Captial One和亞馬遜“白條”的事實已經證明並非消費場景和金融是必須繫結的。其次,近幾年,螞蟻金服和京東金融的場景模式之所以成功,不僅僅是因為其獲取使用者的消費資料,而是在於資料分析能力。甚至,360金融集團徐軍斷言:“基於場景的消費金融最後火的是消費,死的是金融。”

和騰訊一樣,360金融的消費信貸缺乏使用者的電商資料,而360擁有使用者的行為資料(5億PC使用者和近8億手機軟體使用者)。但單一的行為資料不足以支撐信用風控,因此,一方面,360借條藉助自身的網際網路安全技術和大資料技術,根據使用者的信用風險、支付習慣、消費情況等綜合考慮;另一方面,接入匹配央行徵信系統,授予使用者相應的消費額度。

據瞭解,自2016年9月份上線以來,360借條平臺註冊使用者已超過300萬。賀誌強表示,網際網路金融大資料化的趨勢已經形成,在網際網路上利用大資料的手段可以解決資訊不對稱、徵信問題,能夠更加有效地解決使用者放貸、保費等問題。大資料在信貸領域的應用,已經成為零售及小微市場金融機構的核心能力。而360集團不但自帶流量和使用者行為資料,而且能夠將C端產品的基因匯入到金融產品中來,用於建立使用者畫像、反欺詐和提升金融產品體驗。賀誌強向億歐分析道。

此外,360還參股了第14家消費金融持牌公司“晉商消費金融”,在資金、資料、徵信、風控等方面開展合作和支援。不過,賀誌強還向億歐證實了,2016年網傳的360金融收購支付牌照一事系不實訊息,目前仍對接的是第三方支付的介面。

延續安全基因,360能否在金融領域複製PC網路安全時代的巔峰?

毫無疑問,360借條與騰訊微粒貸、螞蟻借唄、京東金條存在著共性和競爭關係,因此,如何打出差異化戰略成為其立足的根本。那麼,誕生於360網路安全基因的360金融集團,能夠在對安全性要求更高的金融領域,延續安全的屬性,複製PC網路安全時代的巔峰呢?

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360金融業務延續著奇虎360網路安全的基因。賀誌強指出,對於資金方來說,360金融實際上輸出的是使用者篩選能力,資料分析技術正是360金融的核心能力。這一能與來源與360集團的安全基因,這也是360金融業務自成立以來的特色。

據瞭解,360的“大資料安全分析”運用大資料技術對資訊系統提供保護的相關安全產品、服務及解決方案,如應對金融領域的黑客攻擊等,目前佔據25%的市場份額(賽迪顧問《中國大資料安全分析市場白皮書》)。

CCTV財經頻道曾在紀錄片《網際網路時代》“控製”一節中報道,360一年時間內檢測到超過800萬個木馬後門,一天之內檢測到超過860萬的黑客入侵,高峰時刻每小時捕獲的惡意軟體達到68000個。周鴻禕也表示,網際網路上的木馬變種已經不是以百萬,而是以千萬和上億來計算。可以是說,正是這些造就了中國PC網際網路時代最大的提供網路安全服務公司

然而,億歐智庫分析師由天宇向記者表示,雖然金融領域對安全要求更高,但網路安全與金融安全的屬性存在天然不同,360金融在安全方面對360網路安全的“轉嫁”和繼承還有很長的路要走而且未來“走出去”依然面臨多重困難。具體表現在:

①PC時代的360創造的流量巨頭,但其移動流量已經明顯落後。據艾瑞APP指數2017年1月的排名,360手機衛士已經看不到PC時代的霸氣,而是名落第11名。

②相對於阿裡、騰訊、京東的強賬戶體系,奇虎360的賬號體系存在明顯差距,且完全沒有建立自有支付體系,此外,360手機硬體出貨量也無法與小米相媲美。因此,對於360金融來說,最明顯的優勢或許是相對較低的獲客成本。

不過,縱觀360金融的各條業務線,目前仍處於前期業務梳理和市場拓展階段,2017年360以資料分析型金融科技押注消費信貸的重頭戲仍是在這個廝殺慘烈市場建造立足的根本。至於未來,360金融的下一階段能否複製PC時代的巔峰,我們仍需拭目以待。

» 億歐網

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