利率和利息傻傻分不清楚?一文講清二者的區別

ADVERTISEMENT

利率和利息不一樣嗎?懂門道的人自然不會問,但是很多金融小白真的是聽到利率和利息就黑人問號臉。

因為在很多人眼中,利率和利息都是一樣的,不過是兩個說法而已。利息和利率當真無差別?還是大家混淆了二者的意義?

今天我們一起來分析一下利率和利息,順便看一下二者之間有什麼區別?

首先我們來看一個小慄子:

拿存款來說,根據2017年一年期存款基準利率為1.5%來看,1.5%就是利率,而客戶存入本金1萬元,一年拿到的150元就是利息。這樣看來,利率隻是一個比率,而利息是實際的錢數。

一、利率和利息之別

1.利率:是指借貸期滿所形成的的利息額和所貸出的本金額的比率,通常用百分比表示,公式為:利率=利息/本金×時間×100%。利率是衡量利息數量的尺度。

利率反應的是單位貨幣在單位時間內的利息水平。利息與本錢的比值即為利率。

利率按照不同的標準可以劃分為不同的種類:

按利率的地位可分為:基準利率與一般利率;

按利率的真是水平可劃分為:名義利率和實際利率;

ADVERTISEMENT

按信用行為的期限長短可分為:長期利率與短期利率;

按利率的表示方法可劃分為:年利率、月利率和日利率;

按借貸期內利率是否浮動可劃分為:固定利率和浮動利率;

按利率的決定方式可劃分為:官定利率、公定利率與市場利率。

好貸分析師在這裡解釋幾個不常見的利率類型:

名義利率:以一定貨幣數量表示的存貸款利率水平。

實際利率:名義利率剔除物價變動對貨幣影響後的利率。

固定利率:在整個借貸期間內不做調整的利率。

浮動利率:借貸期內利率隨市場利率的變化而定期調整的利率。

官定利率:由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率,也叫法定利率。

ADVERTISEMENT

公定利率:由非政府部門的民間金融組織如銀行、工會等確定的利率,它對會員有約束性。

市場利率:隨市場上貨幣資金的供求關係而自由變動的利率。

2.利息:是借貸關係中借入方支付給貸出方的報酬,跟隨者信用關係的發展而產生構成信用的基礎。利息的收益多少和利率成正比。

銀行利息就是通過銀行利率的某種計算公式得出的利息資料,利息的計算方式為:利息=本金×利率×時間。包括貸款利息和存款利息,與之對應的是貸款利率和存款利率。

利息有兩種基本演算法:單利和複利。

單利:是指在計算利息時隻按照本金額計算利息,不將利息額加入本金進行重複計算的方法,是一種方便簡單的計算方式;簡單講單利就是本生利而利不生利。

複利:是指將利息額記入本金額,再重新計算利息的方法;即本生利而利也生利。

當然貸款的利息,除了和利率相關,還和貸款的期限、還款的方式等因素相關。

定義分析完,可能很多金融小白已經著了魔,好貸分析師直接上貸款資訊作分析。

二、例項分析

ADVERTISEMENT

上圖為某銀行某貸款產品的資訊,月利率是0.6%,那麼年利率應該是0.6%×12=7.2%,資訊顯示的月供是8933元,好貸分析師使用Excel表中的IRR函數計算一下該產品的實際年利率如下:

實際的利率是:13%,震驚於利率反差大的人可能也好奇這個計算方式,其實IRR函數是計算內部收益率的,通常用於計算企業的真實成本和收益情況,此函數也正好可以計算借貸行為中的真實成本。

“時間”一欄是此產品的還款期數,一共是1年12個月,右側首先是借款金額10萬,以下是每一期的月供8933,負號是由於每期月供是我們還給銀行或機構的錢,函數公式為:=IRR(按時間順序選中所有金額)×12,12表示一共借了12個月,即可計算出借款的實際利率,然而明明隻是付了7200多的利息,10萬的本金計算出來的利率卻不是7.2%,竟高達13%!隻是因為這一年的每個月你都在還本金,而利息是按照10萬額總金額計算的,這也就是利率不同的奧祕了。

三、好貸之見:申請貸款一定要留個心眼算一算

金融小白們通過知識和案例的雙重學習,是否已經看到了貸款利率暗含的祕密?

看完好貸分析師的分析,以後再申請貸款產品前,一定要留個心眼兒,不要衝著表面上的低利率就興沖沖地申請了,一定要根據還款方式做個計算,畢竟還款方式不同最後的利率也不同。

最後還是建議大家在貸款前一定要保持理智,先做個計算再衡量產品,不至於以後多付冤枉錢!

» 介面

ADVERTISEMENT