如何花最少的錢給我們自己最必要的保障?

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本文4000字,閱讀約8分鍾

今天這篇是《如何花最少的錢給父母最關鍵的保障?》《如何花最少的錢給孩子最必要的保障?》(點擊標題可直接看文章)的姐妹篇。

相比於給老人和孩子買保險,給我們自己(成年人)買保險要複雜得多。

因為老人的保險很貴,所以老人的保險是最次優先級,孩子的保險雖然便宜,但孩子是家庭”負債”而非資產,所以一般也沒有必要給孩子買太多的保險,在家庭保障規劃中同樣處於次優先級的。

而給成人買保險,尤其給家庭經濟支柱買保險,才是最關鍵的。

足額、全面、優先,這是給我們自己買保險的三大原則。

具體來說,最核心的保障還是壽險、重疾險和意外險。

話說性價比最高的壽險和重疾險往往對投保地域和投保人的身體狀況有極為苛刻的要求,比如僅限北上廣深四座城市居民才可以投保,又比如必須體檢達到“超優體”(不但不吸煙不喝酒,而且身體各項指標都達到非常標準的水平,正常範圍內偏高或偏低都不行)才可以投保,這種可能要求直接把力哥90%以上的粉絲都排除在外了……

所以以下推薦的這幾款保險,我不敢說是全國範圍內性價比最高的保險,但卻是性價比和可保障地域相對比較均衡的保險。

壽險推薦:陽光定期壽險

陽光保險是很牛逼的一家保險公司,力哥現在的車險用的也是陽光。力哥反複對比過市場上的同類競品,他們家這款針對18-50歲成年人的定期壽險可以說是“定期壽險性價比之王”。

如果你——

1,已婚但不是全職家庭主婦(煮夫)

2,離異但已育

3,未婚未育但名下有房貸未還清

4,未婚未育名下也沒負債但父母在農村沒有城鎮社保養老金和醫保待遇

以上四種情況你隻要符合任何一種,都強烈建議你給自己買壽險!

如果你是赤裸裸的一人吃飽全家不餓的純屌絲,千萬別買壽險,你的命不值錢!真的不值錢!真的不值錢!真的不值錢!

保額選擇一般有兩種方法,一是你現在家庭年支出的10倍,二是完全覆蓋你現在尚未償還的房貸餘額,哪個金額高選哪個。

保障時間建議最好到70歲,不建議保到100歲或終身。

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然而每次力哥建議大家別買保終身的保險,總有不少荔枝會留言說我就想買保終身的……

額……好吧,如果你是一個對未來很缺乏安全感的人,對隻保障到70歲的重疾險還不滿意,想多花點錢圖個安生保終身,那就和力哥今天的主題“如何花最少的錢給我們自己最必要的保障”無關了,以後我專題再來講解如何挑選性價比最高的保終身的保險。

繳費年限千萬不要選擇“躉繳”,意思是你買保險的時候一次性把全部保費都付清的繳費方式。你一定要像還房貸一樣——交保費的時間能拖多長拖多長!

如果你一定要圖省心一次性繳清保費……那就交吧……

對了,力哥自己買的壽險就是這款,騙你是小狗,騙你下地獄……

重疾險推薦:陽光定期重疾險

重疾險一般分為特定防癌險(比如女性防癌險)、防癌險、6種常見重疾險、25種保監會規定的重疾險以及包含33種、42種、50種、60種、88種、100種、150種等各種各樣稀奇古怪的重疾險,包含的疾病種類越多,價格越貴。

關於到底應該買保多少種疾病的重疾險這個問題,力哥此前在《一個理財師眼中的羅一笑事件》(直接點擊標題可以看原文)中已經有詳細解釋,此處不再贅述。

陽光家的重疾險性價比也很高,但隻有兩個選擇,單保癌症和42種重疾。

如果不是那麼差錢,我更建議選擇後者。

陽光重疾險還有個奇特的地方,第二年保額是第一年的2倍,第三年則是第一年的3倍,以後都是3倍,所以你選擇保額時要X3。我建議農村和小城市要保10萬(相當於30萬),二線城市要保15萬(45萬),一線城市也可以保15萬(45萬),但最好保25萬(75萬)。

別省錢買更便宜的,不然真得重病了保額不夠就悲劇了。

保障時間最少60歲,最好70歲,別保100歲或終身……如果你就是想保終身……咳咳……下次力哥專題寫吧。

綜合意外險推薦:平安成年人綜合意外險

中國保險行業的老大平安家的儲蓄型保險性價比總體偏低(因為有品牌溢價,大家都信它),但他們家的意外險說實話性價還是很高的,力哥10年前買的包含非機動車事故的交通意外險也是平安家的,一年才88元。

綜合意外險很簡單,保費100的,如果意外掛了或全殘賠20萬,看病賠1萬。保費280的,掛了能再多拿40萬。而且看病沒免賠額,100%全額報銷,這比醫療險厚道。

你自己覺得你這條命值多少錢就保多少吧。

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綜合意外險推薦:中國人壽成人綜合意外險

這款和平安的意外險性價比差不多,區別隻是多了一個住院津貼。

還是掛了賠20萬,看病賠1萬,但這貨還增加100元一天的住院津貼(每次最多按住院90天,也就是賠9000元為限)。

但為了這100元一天的津貼,你要多支付50元保費。

力哥覺得吧,意外險本來就很便宜,如果你不差這50元,選國壽這款也不錯。

接著想重點說說重疾險的價格問題。

定期意外險一年才一兩百元,就算是屌絲家庭,也不覺得負擔重。

買定期壽險負擔就重得多,以力哥自己為例,如果我選擇從現在開始投保陽光定期壽險,保100萬,20年,分20年繳清,每年保費1800元。

100萬是大眾化的普通壽險能選擇的最高保額,隻需保20年是因為從現在往後20年是我家庭最大的風險敞口期。20年後,力哥估計已功成名就,實現財務自由了,現在背著的沉重房貸也還清了,小小力也大學畢業了,所以到那時我身上有沒有壽險加持已差別不大。

然而負擔最重的還是買定期重疾險。

還是以力哥自己為例,如果我選擇從現在開始投保陽光定期重疾險,保42種重疾,保到70歲,保額45萬,哪怕選擇繳費周期最長的20年期限,每年保費依然高達4605元!

我去,打劫啊!

重疾險和壽險不一樣,壽險是你掛了以後對家庭的經濟補償,重疾卻是拿來救你命的,所以保到70歲還是很有必要的。

對屌絲家庭來說,別說買儲蓄型保險,就算隻是買定期消費型重疾險,依然是一筆很昂貴的保險開銷。

在挑選保險的問題上,力哥的出發點是如何盡可能幫大家省錢,又能提供必要保障。但如果你覺得每年4000多元的保費還是太貴,怎麼破呢?

方法一是買承諾續保的一年期消費性重疾險。

低繳費重疾險推薦:國壽成人定期重疾險

這款重疾險保50種疾病,還是以力哥自己為例,保額50萬,每年保費隻要915元。

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你說哇塞!為啥保的疾病比陽光家的多8種,保額也比陽光家的多5萬,保費卻隻有陽光家的20%!性價比逆天啊有木有?

騷年,且慢,別高興得太早。保險公司是世界上最精明的公司(沒有之一),保險產品一分價錢一分貨。

定期重疾險最大的優點在於一次購買,可以承保到60歲、70歲甚至更老的高危年齡段。

這款重疾險雖然也承諾續保,但保費會逐漸提高。比如現在力哥投保一年915元,36歲後就要1500元,41歲後對不起,我選擇的50萬保額的高配就不賣給我了!隻賣最高賠付30萬元的中配給我。

到我50歲以後,對不起,不再續保!合同自動終止!因為這款保險的名字比陽光家多了兩個字:“成人”。

為什麼成人保險隻保到50歲就不保了,原因力哥在《如何花最少的錢給父母最關鍵的保障?》(點擊標題即可直接閱讀原文)中有詳細解讀。

說白了,當大數據告訴保險公司,你這貨現在進入高危年齡段了,保險公司就不承保了, 所以保費才那麼便宜。

嗬嗬噠~

但為什麼力哥依然向付不起或不願支付高額重疾險保費的家庭頂梁柱強烈推薦這款保險呢?

和力哥為什麼買壽險隻保20年是一個道理。

如果你現在隻有20歲、25歲、30歲或35歲,能從現在開始,努力工作,認真理財,好好規劃自己的人生和財富,跟著力哥一路走,到你50歲時,或許和現在捉襟見肘的財務狀況相比,已發生了翻天覆地的變化。到那時,你抵禦重大疾病的經濟實力也有了大幅提高。對一個資產數百萬上千萬的人來說,50萬的重疾險買不買意義都不大了。

所以這款保險最符合今天的主題:花最少的錢給我們自己最必要的保障。

另外再推薦兩款更便宜的,能讓買不起定期重疾險的小夥伴也能得到一些保障的保險。

特定重疾險推薦:平安關愛女性特定重疾險

一個家庭中,經濟頂梁柱往往是丈夫,因為要照料孩子和家庭,妻子的收入大多明顯低於丈夫,或者就是全職太太。所以在成人保險配置的優先級別上,丈夫一般也大大優先於太太。

如果勉強優先給丈夫買了一年幾千元保費的定期重疾險,無力再給妻子買一樣貴的保險,那退而求其次,可以考慮給妻子買國壽成人定期重疾險,亦或者是這款更便宜的女性防癌險。

10萬保額一年50元,20萬保額一年99元,和相同保額的意外險保費差不多。

特定保障乳腺癌、宮勁癌、卵巢癌、輸卵管癌、子宮內膜癌、陰道癌——千萬不要小看這些女性癌症,在今天這個空氣里都是霧霾,辦公室和家里都是甲醛,吃的是食物飲料里都是各種激素和化學添加劑的時代,這些與女性內分泌和生殖有關的髒器,中招的概率非常大!

如果你仔細打聽下,我相信你身邊八成有親戚朋友中招的!

住院津貼險推薦:平安白領壓力性疾病住院津貼險

力哥一般不會單獨推薦住院津貼險,因為這不是核心險種,屬於附屬險種。但如果你買不起定期重疾險,保額較高但保費較低的住院津貼險也能起到一定的補充保障作用。

所謂“白領壓力性疾病”指的就是今天這個時代,在各大城市里整天奔波在蝸居的小破房子和光鮮亮麗的CBD office之間的白領,特別容易因為缺乏運動、飲食不規律、長時間操作電腦和手機、經常吃垃圾食品、經常應酬、經常熬夜、工作壓力大導致精神負擔過重等原因導致的疾病。

咦……這不就是在說力哥自己嘛……

這種由於生活壓力導致的身體亞健康狀態,如果一味忽視,可能會發展成嚴重失眠、抑鬱症、胃潰瘍、脫發、頭痛、哮喘、腹瀉、便秘、厭食、腰酸體乏、腎虛陽痿、痛經、不孕不育等各種乍一看不會馬上要你命,但久而久之會讓你很難受的各種疾病,而最嚴重的就會猝死(過勞死)。

這個保險的一大優點就是你不需要患上癌症等要你命的大病,就算隻是哮喘、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、偏頭痛、神經性厭食、神經性嘔吐、不孕不育症等符合國際疾病分類標準編碼icd10的172項壓力性疾病,隻要需要住院治療,都可以賠付。

按照高配版,一年保費165元,如果因為這172種壓力性疾病住院的,每天賠付500元,住幾天算幾天,一年最多賠付9萬元(180天)。

不過上面這些特殊保險依然無法完全代替重疾險,於是許多人就想到了重疾險最常見的替代品——醫療險。

那醫療險是不是能替代重疾險呢?又有什麼性價比最高的醫療險可以買呢?這個話題又很複雜,今天寫得太長了,明天繼續聊哈,想聽的就隨手點讚轉發吧。

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